השוואה בין הלוואות – חובה קריאה

כשחושבים על זה, הלוואות הן עסקה שמזכירה השכרת רכב: המלווה משכיר לכם כסף ובתמורה אתם משלמים לו, בדמות

ריבית. זה אמנם שונה כי בהלוואה הכסף מגיע בשלב הראשון מהבעלים לשוכר (הלווה), בעוד שבשכירות רכב השוכר הוא זה

שתמיד את הכסף. אבל זה רק נראה שונה, בפועל מדובר בשכירות לכל דבר.

איך תשוו בלי להיות כלכלנים

יחד עם זאת, הלוואות הן דבר יותר מורכב. בעוד שתמורת רכב אנחנו משלמים סכום וזהו, בהלוואה התמורה משולמת על פי

רוב בתשלומים רבים. התמורה, שהיא הריבית, תלויה גם בגורמים שונים ולא מסתכמת בתשלום אחד פשוט כמו עבור מכונית.

חשוב להבין את זה כי בשונה משכירות רכב, כשמציעים מסלולים שונים של הלוואה יותר מורכב מהי ההצעה המשתלמת. יש

צורך במומחיות שלא זמינה לכל אדם, אם הוא לא כלכלן או מתמטיקאי. הצורך בכלי פשוט להשוואה בין הלוואות הוביל בארצות

רבות, בעיקר בארצות הברית ובאנגליה, לפיתוח המושג של 'ריבית אפקטיבית שנתית', או ARP. ניתן להיתקל במושג הזה

בפרסומים של בנקים שמעניקים הלוואות לטווח קצר ובינוני.

השוואה בטווחים קצרים ובינונים

מה אומרים ראשי התיבות האלה? מדובר בסרגל מדידה שמכיל נתונים על הקרן, הריבית, העמלות וכל ההוצאות הנלוות, ונותן

בסופו של דבר מספר שניתן להשוואה – העלות של ההלוואות השונות באחוזים, כשהן נלקחות לתקופה של שנה. אם ההלוואה

ניתנת לתקופה ארוכה יותר מבצעים התאמה.

לדוגמה, כאשר לוקחים הלווה בסך 10,000 שקל בריבית של 2% לשנה המשמעות היא ריבית של 200 שקל. אבל מה עם

פתיחת התיק, שתעלה גם היא 200 שקל? אם נחשיב גם את ההוצאה הזאת, נגלה שעלות ההלוואה הכפילה את עצמה. הבנת

ה-ARP יכולה לחסוך כסף, ולכן מובן למה בארצות רבות יש חובה לציין את ערך ה-ARP בכל פרסום על הלוואות. בישראל אין

חובה כזאת, נכון להיום.

צריך לזכור שה-APR הוא כלי יעיל בהלוואות לטווח קצר או בינוני, שבדרך כלל ניתנות במטבע מקומי וללא הצמדה. לעומת זאת

בהלוואות שאינן צמודות, או בעלות סוג שונה של ריבית, הכלי הזה לא יעיל. אותו דבר כשמדובר בהלוואות שניתנות במטבע חוץ,

מספר ה-ARP חסר ערך. מסיבה זאת, דווקא בהלוואה המשמעותית ביותר, שהיא משכנתא שניתנת לטווח ארוך, אין פתרון נוח

ופשוט להשוואה בין ההצעות. עכשיו אתם מבינים למה שוק יועצי המשכנתאות פורח.